инвестирование

Финансы - инвестирование - Страхование жизни финансирование Премиум: стоит ли рисковать?

Aco | Просмотров: 213





--- Теория Игр И Греции Банковский Кризис


Страхование жизни финансирование премиум включает в себя прием сторонних кредит на оплату полиса премий. Как с другим кредитам, то кредитор начисляет проценты, а заемщик (страхователь, в данном случае) возвращает кредит очередной взнос, пока долг не будет удовлетворена или застрахованный умирает, и в этом случае баланс обычно расплачивались страховые поступления.
Эта стратегия может быть полезной для состоятельных людей (миллионеры), которые не хотят ликвидировать активы, чтобы заплатить за дорогостоящие премий по страхованию жизни вчистую. Но на практике слишком рискованно?
Зачем Идти На Финансирование Страховой Взнос?
Во-первых, давайте посмотрим на то, почему люди будут даже рассматривать страховая премия финансирования . Около 60% американцев имеют полис страхования жизни, чтобы убедиться, что их близкие будут финансово защищены, если застрахованный скончался. Премии значительно варьируются в зависимости от типа политики, вашего возраста, вашего здоровья (здоровые привычки) и, конечно, Размер политики. А 47-летний некурящий человек, например, может получить 30-год $100,000 срок жизни примерно за $29 в месяц; премии будет идти примерно до $40 в месяц за $150,000 политики.
Миллионеры, однако, как правило, ищете освещение в миллионы или десятки миллионов долларов для решения дела, наследство и налоговые вопросы. (Для связанного чтения, см. как страхование жизни помогу состоятельным частным лицам защитить свой бизнес и свои личные богатства?) В $25 млн. 30-летний срок жизни для одного человека может запустить около $4.700 в месяц, и – вот где это может вам очень дорого – целую жизнь политике начнется ближе к 15000 $в месяц.
Потому что премии могут легко стоить более $100 000 или более в год, финансирование премии может иметь смысл, поскольку это позволяет людям брать кредиты по ставке, близкой к ставке Либор, сохраняя при этом деньги, которые они бы потратили на инвестиции, которые принесут больший доход. Финансирование премии также может предотвратить застрахован от запуска налоги на прирост капитала, если бы они ликвидированы активы, чтобы позволить им платить за премиум авансом.
Риски
Хотя эта стратегия подходит для некоторых людей, это представляет определенные риски, которые следует рассмотреть, прежде чем принимать какие-либо решения. Эти риски включают (но не ограничиваются):
Процентный риск . Процентные ставки сейчас низкие, но если они поднимутся, это может повлечь за собой неприятности. “Большую часть времени премиум финансовый кредит с плавающей процентной ставкой”, - говорит Джеймс Гольцман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в легенду финансовых консультантов. “Сейчас это очень здорово. Но когда [процентных ставок] расти, это может реально есть в те преимущества, которые вы пытались выполнить в первую очередь. ” Большой проблемой является то, что денежная стоимость полиса может увеличиваться не так быстро, как процентная ставка, в этом случае остаток кредита может превысить стоимость полиса.
Квалификация риск. Кредиторы обычно требуют от заемщиков подтверждать свое право каждый раз, кредит возобновляется, и в это время ломбардный кредит-это переоценка (залога может включать недвижимость, ценные бумаги и другие активы и инвестиции). Если стоимость залога упала ниже определенного порога, страхователь может предоставлять дополнительный залог по кредиту. В противном случае, кредит может стать в силу или предлагаются для обновления по более высокой ставке. Поскольку кредит продлен в конце каждого семестра до момента наступления страхового проходит, квалификационный риск всегда присутствует, будь то отношение к стоимости залогового имущества или каких-либо других факторов в соответствии со стандартами андеррайтинга банка .
Политика риска заработок . Если денежная стоимость политики сдаться в аутсайдерах, остаток кредита может превысить стоимость залога, в этом случае страхователь будет вынужден предоставить дополнительные залоги, чтобы избежать дефолта. Аналогичным образом, если выплата по смерти не растут, политика может обеспечить меньший охват, чем ожидалось, когда кредит будет окончательно удовлетворен. В худших случаях, имущества застрахованного лица должны погасить кредит, если выплата по смерти не мог .
Нижняя Линия
Квалифицированный специалист по финансовому планированию или консультант может помочь вам смягчить некоторые из этих рисков. Риск изменения процентной ставки, например, можно уменьшить (или устранить) если кредитор ставит ограничение на высоком процентной ставки могут подняться, или если он предлагает фиксированную процентную ставку. И чтобы уменьшить политику риск заработке, застрахованное лицо может добавить специальный смертельная гонка пользу .
Подобные меры, как правило, добавляют к стоимости полиса, но они помогают снизить риски, связанные со страхованием финансирование премии и может обеспечить спокойствие. Полностью избежать этих рисков, вы могли бы рассмотреть домашней справедливости кредита. “Вы должны быть в состоянии списать это на ваши налоги, и вы бы иметь дело с запертой в стоимость, что очень привлекательно”, - говорит Гольцман. “Или просто получить персональный кредит от банка. ”
Для дальнейшего чтения, см. в разделе общие налоги на страховые премии по страхованию жизни.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =